당국 ‘눈치’에 대출금리 줄인하…시중은행, 가계부채 관리 ‘난감’

한 시중은행 본점 창구 모습. 출처=연합뉴스

금융당국의 압박에 주요 시중은행이 대출금리 조정에 나서면서 최근 진정세를 보였던 가계대출이 다시 급증할 조짐을 보인다. 금리 인하 추세가 새 학기 이사철 등 계절적 요인과 맞물려 대출 수요를 자극하는 가운데, 서울 일부 지역의 토지거래허가구역 지정 해제까지 더해지면서 가계대출이 폭증할 수 있다는 우려가 나온다. 은행권은 대출금리를 낮추면서도 가계부채 관리를 병행해야 하는 ‘진퇴양난’에 처한 상황이다.

7일 금융권에 따르면 지난달 금융권 전체 가계대출 잔액은 전달보다 약 5조원 늘었다. 지난 2021년 2월(9조7000억원) 이후 4년 만에 최대 폭 증가다.

지난달 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 가계대출 잔액도 한 달 새 3조9310억원 늘었다. 지난 1월 전월 대비 4762억원 줄며 작년 3월 이후 10개월 만에 감소세를 보인 지 한 달 만에 증가세로 돌아섰다. 지난달 5대 은행의 가계대출 월간 증가 폭은 5조6029억원을 기록한 작년 9월 이후 다섯 달 만에 가장 컸다.

주택담보대출이 3조3835억원 늘면서 가계대출 증가세를 이끌었다. 주담대 월간 증가 폭은 지난해 10월부터 올해 1월까지 줄곧 1조~1조5000억원 수준에 머물렀지만, 지난달 큰 폭으로 반등했다.

금융권에서는 지난달 가계대출 급증세가 이례적이라고 본다. 통상적으로 본격적인 이사철이 시작하기 전인 2월은 가계대출 비수기로 여겨진다. 전달 대비 2월 가계대출 잔액은 ▲2022년(-3000억원) ▲2023년(-5조3000억원) ▲2024년(-1조9000억원) 모두 감소했다.

시장에서는 서울시가 지난달 이른바 ‘잠·삼·대·청(잠실·삼성·대치·청담)’ 등 4개 지역을 토지거래허가구역에서 해제하면서 살아난 주택 구매 심리가 주담대 수요를 자극했다고 본다. 한국부동산원에 따르면 서울 강남 4구의 2월 넷째 주 주간 집값 상승 폭은 0.36%로 작년 8월 넷째 주(0.37%) 이후 반년 만에 최대치를 기록했다.

집값이 오르는 가운데 주요 시중은행이 금융당국의 압박에 일제히 가계대출 금리를 내리면서 가계대출 상승세에 기름을 부을 수 있다는 지적이 나온다. 김병환 금융위원회 위원장은 지난달 24일 기자간담회에서 “이제는 대출금리에 기준금리 인하를 반영할 때가 됐다”며 공개적으로 은행권에 대출금리 인하를 주문했다.

권대영 금융위 사무처장도 지난달 26일 ‘2025년 가계부채 관리 방안’ 사전 브리핑에서 “우리은행이 한국은행의 기준금리 인하에 맞춰 대출금리를 선제적으로 시차 없이 내렸다”면서 “시차를 가지고 우물쭈물할 상황은 아니다”라고 압박 수위를 높였다.

우리은행은 지난달 28일 주담대 5년 변동(주기형) 상품의 가산금리를 0.25%p 인하했다. 이달 5일부터는 개인신용대출인 ‘우리WON갈아타기 직장인대출’ 금리도 0.2%p 내렸다. KB국민은행도 지난 3일 은행채 5년물을 지표로 삼는 가계대출 상품의 금리를 0.08%p 떨어뜨렸다.

NH농협은행은 지난 6일부터 비대면 주담대 주기형 상품과 변동형 상품 금리를 각각 0.20%p, 0.30%p 낮췄다. 비대면 개인 신용대출은 최대 0.40%p 인하했다. 하나은행은 오는 10일부터 대면 주담대 상품(혼합형)의 가산금리를 0.15%포인트(p) 낮출 예정이다. 신한은행도 이번 주 가계대출 가산금리를 최대 0.20%p 내리는 방안을 검토 중이다.

은행권은 금융당국의 눈총과 ‘이자 장사’를 한다는 비판에 대출금리를 내리면서도 가계부채 증가를 막아야 하는 딜레마에 빠졌다.

금융당국은 올해 가계부채 증가율을 경상성장률인 3.8% 이내로 관리하겠다는 목표를 세우고, 시중은행의 가계대출 증가율을 1~2%(정책대출 제외) 수준으로 제한했다. 금융위는 특정 시기에 ‘대출 쏠림현상’이 없도록 월별·분기별로 가계대출 실적을 점검할 계획이다.

주요 시중은행 모두 아직은 가계대출 증가세가 관리 가능한 수준이라고 보고 추가 대책은 마련하지 않은 상황이다.

한 시중은행 관계자는 “정책대출을 중심으로 가계대출이 증가세에 있다”면서도 “은행 자체 주담대 등은 적정 수준에서 관리되고 있어 대출금리 인하에 따라 가계대출이 큰 폭으로 증가하지는 않을 것으로 예상한다”라고 했다.

은행권 관계자는 “지난주 금융당국에서 월별·분기별로 가계대출 실적을 점검하겠다고 발표했으나 아직 구체적인 관리 방안은 정해지지 않았다”며 “관련 부서에서 논의는 계속 하고 있지만 당국의 공식적인 지침이 없어 은행도 혼란스러운 상황”이라고 전했다.

그는 “이미 은행 자체적으로도 일별‧월별 가계대출 추이를 살피고 있다”면서 “계절적 요인 등에 따라 월별 대출 수요가 다른데 기준을 어떻게 정해서 관리하겠다는 건지 모르겠다”라고 말했다.

지난달 가계대출 급증세는 일시적이라는 게 금융당국의 분석이다. 금융위 관계자는 “현재 담당 부서에서 지난달 가계대출이 갑자기 늘어난 원인을 살펴보는 중”이라며 “정확한 이유는 이달 ‘가계대출 동향’을 통해 공개하겠지만, 작년과 달리 올해는 설 연휴가 1월에 시작했고, 신학기 수요 등도 영향을 미쳤을 것”이라고 설명했다.

그는 “아직 가계대출 증가세가 우려할 만한 수준은 아니라고 본다”라면서 “월별 대출 실적을 점검하겠다고 했지만 매달 대출 총량을 제한하겠다는 뜻은 아니다”라고 말했다.

해당 관계자는 “현재까지는 대출 공급 상황을 모니터링하는 단계”라며 “추가 대출 규제나 구체적인 대응 방안에 대해서는 답변이 어렵다”고 말을 아꼈다.