토스가 또 하나의 이정표를 세웠다. 출시 2년 만에 ’대출 갈아타기’ 서비스 누적 실행액이 1조5000억원을 돌파했다고 26일 밝혔다. 이는 단순히 숫자의 성장을 넘어, 핀테크 플랫폼이 어떻게 기존 금융 시장의 권력 지형을 바꾸고 소비자에게 실질적인 가치를 제공하는지를 보여주는 상징적인 사건이다.

대출 갈아타기 서비스는 더 낮은 금리를 찾아 금융 소비자가 자유롭게 이동하는 ’금융 유목민’ 시대를 열었다. 과거 복잡한 서류와 지점 방문에 가로막혀 울며 겨자 먹기로 높은 이자를 감당해야 했던 이용자들은 이제 토스 앱 하나로 모든 과정을 해결한다. 2023년 5월 금융당국의 온라인 원스톱 대환대출 인프라 구축과 맞물려 시작된 이 서비스는 출시 전 사전 신청자만 30만명을 모으며 이미 성공을 예고했다.

토스의 성공은 금융사와의 폭넓은 ’개방형 제휴’ 전략에 기인한다. 출시 초기 17개에 불과했던 제휴 금융기관은 현재 KB국민 신한 하나은행 등 대부분의 시중은행은 물론 캐피탈 카드 저축은행 등 2금융권을 포함한 45개로 2배 이상 늘었다. 이는 소비자의 선택권을 극대화하는 동시에, 금융사들에게는 새로운 고객을 유치할 수 있는 거대한 광장을 열어준 셈이다. 경쟁 플랫폼인 카카오페이나 네이버페이 역시 대환대출 서비스를 제공하고 있지만, 토스는 가장 먼저 시장에 진입한 선점 효과와 압도적인 제휴사 수를 바탕으로 시장을 주도하고 있다.

사진=토스

성과의 속살을 들여다보면 그 의미는 더욱 깊어진다. 지금까지 약 4만명의 고객이 토스를 통해 평균 1.8%p 낮은 금리로 갈아탔다. 특히 금융 혜택에서 소외되기 쉬웠던 중저신용자들은 평균 3.9%p의 금리 인하 효과를 누렸다. 이는 단순히 수십만원의 이자를 아끼는 것을 넘어, 플랫폼이 금융 포용성을 어떻게 실현할 수 있는지를 보여주는 구체적인 사례다. 기존 금융권이 리스크 관리를 이유로 외면하던 고객층을 기술과 데이터로 품은 것이다.

토스 관계자는 “지난 2년간 고금리 환경 속에서 금리 부담이 컸던 금융 소비자에게 실질적인 대안을 제공해온 점이 의미 있는 성과라고 생각한다”며 “앞으로도 기술과 금융 인프라를 바탕으로 더 많은 이용자가 혜택을 누릴 수 있는 포용적 금융 환경을 만들어가겠다”고 말했다.

2019년 ’대출 비교하기’로 업계 최초 혁신금융서비스 지정을 받으며 시장에 등장한 토스는 이제 신용대출을 넘어 전월세자금, 주택담보대출까지 영역을 확장하며 금융 소비의 모든 과정을 아우르고 있다. 1조5000억원이라는 숫자는 토스가 단순한 ’중개자’를 넘어 금융 시장의 경쟁을 촉진하고 소비자 주권을 강화하는 핵심 ’메기’로 자리 잡았음을 의미한다. 이제 시선은 토스의 다음 행보, 그리고 이에 맞서야 하는 기존 금융권과 경쟁 플랫폼들의 응전에 쏠리고 있다.