Investing.com — 무디스(Moody’s)는 피나클 파이낸셜 파트너스(Pinnacle Financial Partners, Inc.)와 자회사인 피나클 은행(Pinnacle Bank)의 신용등급을 유지한다고 발표했습니다. 지주 회사에 대한 장기 현지 통화 발행자 등급은 Baa2로 확인되었습니다. 피나클 은행의 경우 장기 현지 통화 은행 예금 및 발행자 등급은 각각 A2 및 Baa2로 유지되었습니다. 은행의 장기 상대방 위험 평가는 A3(cr), 단기 상대방 위험 평가는 Prime-2(cr)로 확인되었으며, 기본 신용 평가(BCA) 및 조정 BCA는 baa1으로 유지되었습니다. 은행의 장기 현지 및 외화 상대방 위험 등급은 Baa1으로, 단기 현지 및 외화 상대방 위험 등급은 Prime-2로 유지되었습니다. 은행의 단기 현지 통화 은행 예금 등급은 Prime-1으로 유지되었습니다. 피나클의 장기 발행자 등급 및 피나클 은행의 장기 예금 및 발행자 등급에 대한 전망은 ’부정적’에서 ’안정적’으로 상향 조정되었습니다.

피나클의 신용등급 유지와 전망이 ’안정적’으로 변경된 것은 자본 적정성이 개선되고 상업용 부동산(CRE) 건설 대출에 대한 익스포저가 감소했기 때문입니다. 피나클의 자본 적정성은 무디스가 조정한 유형 자기자본(TCE) 대비 위험 가중 자산(RWA) 비율로 측정했을 때 2022년 12월 31일 9.8%에서 2024년 12월 31일 10.75%로 증가했습니다. 또한 피나클은 매각 가능(AFS) 및 만기 보유(HTM) 유가 증권에 대한 미실현 손실이 제한적이며, 이는 미실현 경제적 손실을 나타냅니다. 이러한 미실현 손실은 TCE의 약 9.8%에 해당하며, 이는 일부 동종 업체에 비해 비교적 양호한 수준입니다.

신용등급 유지 및 ’안정적’ 전망은 또한 견조한 자산 건전성 실적과 CRE, 특히 건설 대출에 대한 피나클의 집중도를 낮추는 개선 사항을 반영합니다. 2024년 12월 31일 현재 피나클의 CRE 대출은 무디스 조정 기준으로 무디스의 TCE의 2.6배였으며, 이는 1년 전의 2.8배에서 감소한 수치입니다. 동시에 은행은 건설 익스포저를 TCE의 83%로 줄였으며, 이는 같은 기간 99%에서 감소한 수치입니다. 피나클의 대손충당금은 지난 한 해 동안 총 대출의 1.16%를 약간 넘는 수준으로 비교적 안정적으로 유지되었으며, 이는 최근 순 상각 경험의 몇 배에 해당합니다. 2024년에는 평균 대출의 0.22%였습니다.

그러나 피나클의 고비용 예금 프랜차이즈와 보통 수준의 유동성 수준은 여전히 과제로 남아 있습니다. 은행의 중개 예금 및 시장 금리에 연동된 예금 사용은 예금 비용 상승을 초래합니다. 그 결과 총 이자부 예금 수익률은 2023년 3.47%에서 2024년 3.77%로 증가했습니다. 피나클은 유동성 은행 자산을 총 은행 자산으로 측정한 유동성을 2022년 12월 31일 15.3%에서 2024년 12월 31일 19.3%로 늘렸지만, 여전히 유사한 등급의 동종 업체에 비해 뒤쳐져 있습니다.

’안정적’ 전망은 피나클이 CRE 집중도를 계속 줄이고 자본 적정성을 개선하며 적절한 유동성을 유지할 것이라는 기대를 기반으로 합니다. CRE 집중도의 상당한 감소, 더 높은 유동성 및 상당히 강화된 자본 적정성은 피나클의 BCA 등급 상향으로 이어질 수 있습니다. 반면에 자본 적정성이 10.5% 미만으로 지속적으로 감소하거나 유동성이 감소하거나 CRE 익스포저를 낮추는 추세의 반전 또는 핵심 수익성의 상당한 하락과 같은 신용 품질의 예상치 못한 악화는 등급 하향으로 이어질 수 있습니다.

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